A járvány okozta hirtelen pánik nem meglepő módon elérte a banki folyamatokat, így a hitelezést is. A 47/2020. (III. 18.) kormányrendelet ugyan rendelkezett arról, hogy a „zálogjoggal nem biztosított” fogyasztási hitelek (ilyenek a személyi kölcsönök) esetén „a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat öt százalékponttal növelt mértékét” (ez jelenleg 5,9%-ot jelent, amely nagyságrendileg 60%-kal kevesebb, mint a rendelet hatályba lépése előtti THM mértéke). Ugyanakkor a lakáshitelek kapcsán, az új felvett/folyósított hitelekben nem történt szabályozás. Ezek esetében a törlesztőrészletet a folyósítást követő hónaptól fizetni kell!
Mégis mire érdemes figyelni a hitelfelvétel előtt?
- Ügyintézési idő megnövekedhet: Több olyan feladat is van, amelyet el kell intézni és személyes találkozást igényelhet. Így érdemes arra számítani, hogy a korábban tapasztalt 4-6 hét helyett akár 6-8 hét is lehet a hitel ügyintézésének intervalluma. Érdemes tehát különösen figyelni a különböző határidőkre, mint például az adásvételi szerződésekben a fizetési határidő meghatározására, hogy ne kelljen emiatt újra módosítani a szerződést, amely újabb személyes találkozással járhat.
- Hosszabb kamatperiódus, nagyobb biztonság: Mivel arra számítunk, hogy a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) az elmúlt időszak trendje alapján tovább fog nőni, így várható, hogy ez néhány hónapon belül jelentkezni fog egyrészt az újjonan folyósított hitelek törlesztőrészleteiben, másrészt a rövid kamatperiódusú hitelek árazásában. A váratlan helyzetek miatt érdemes minél hosszabb, legalább 10 éves kamatperiódusra most fixálni a kamatokat, így nem érheti meglepetés az ügyfelet egy szélsőségesen kedvezőtlen kamatváltozás esetén sem.
- Elfogadható jövedelmek szigorítása: A járvány hatása által leginkább érintett szektorokban (egyéni vállalkozások, KATA vállalkozók, turizmussal kapcsolatos tevékenységek, szépségipar, előadóművészet stb.) dolgozó igénylők esetében vagy teljesen kizárták a befogadható jövedelmet, vagy csökkentették az elfogadhatóság mértékét. Ezzel kapcsolatban további szigorításra lehet számítani. Ilyen például a befogadható jövedelmek terheltségének szabálya, amelynél az eddigiekhez képest kisebb terheltség elfogadása lesz jellemző, így az adható hitelösszeg csökkenhet, hiszen az alacsonyabb jövedelem terheltség kisebb törlesztőrészlet vállalását jelenti, amely alacsonyabb összegű hitel felvételét eredményezi.
- Elfogadható fedezetek és a finanszírozási arány változása: A finanszírozott ingatlan vásárlás esetén a fedezetül felajánlott ingatlan várható értékének csökkenését is eredményezheti a gazdaság lassulása, így a gyakorlat az, hogy a finanszírozás aránya csökken. Ez azzal jár, hogy magasabb önerővel (készpénz, pótfedezet) tudják csak megvenni az ügyfelek az ingatlant.
Jövedelemkiesésre biztosítás köthető: A legtöbb pénzintézet a hitelfelvételi folyamat alatt felajánlja – bizonyos esetekben kötelezően kéri -, hogy a vele szerződésben álló biztosító társaságok ajánlatai közül az adós(ok) a hitel havi törlesztőjébe integrált, kifejezetten élet/baleset/munkanélküliség elvesztése esetére fedezetet nyújtó biztosítási szerződést kössön az adós. Így a kockázatok csökkenthetők.
